ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: Что это такое?
Ни один уважающий себя банк в России не выдаст кредит на покупку жилья без страховки. Тому есть причины: значительная сумма кредита и большой срок выплат. За годы с клиентом банка и недвижимостью может произойти все, что угодно. Под ипотечным страхованием принято понимать комплексное страхование, которое включает в себя:
Страхование недвижимости;
Страхование жизни;
Титульное страхование.
Страхование ипотечных обязательств защищает кредитора на случай возникновения недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, для погашения задолженности заемщика по кредитному договору. В ситуации, когда человек, получивший кредит, сталкивается с финансовыми трудностями, например, из-за сокращения доходов (у него недостаточно средств для внесения ежемесячного платежа), или стоимость недвижимости упала, и у заемщика пропала мотивация выплачивать большой кредит за обесценившееся жилье и т.д.
Неспособность заемщика выполнять свои обязательства приводит к необходимости продавать жилое помещение, являющееся предметом залога. Учитывая длительные процедуры обращения взыскания (1,5-2 года), в течение которой долг заемщика увеличивается, а также тот факт, что, как правило, квартира выставляется на продажу с прописанными в ней жильцами, средств, вырученных банком от реализации квартиры, может не хватить для погашения остатка основного долга, начисленных процентов по кредиту, судебных и прочих издержек, что и является страховым случаем. Таким образом, данный вид страхования, с одной стороны, защищает ипотечного кредитора от убытков, связанных с неисполнением заемщиком своих обязательств и невозможностью полного погашения задолженности за счет продажи заложенного имущества.
С другой стороны, такая страховка позволяет заемщику получить ипотечный кредит на более выгодных условиях, а в случае дефолта обеспечивает в рамках страхового покрытия защиту от дополнительных требований банка после продажи недвижимости.
От чего защищает?
Страховой полис защищает от:
риска смерти и потери трудоспособности заемщика;
риска гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у заемщика и переданного в залог кредитору (банку);
риска потери объекта залога в результате прекращения права собственности заемщика на недвижимое имущество.
Сколько стоит?
Стоимость полиса ипотечного страхования зависит от:
от пола заемщика;
возраста заемщика;
финансового состояния заемщика;
типа приобретаемого жилья;
суммы кредита и других факторов.
Комплексный тариф составляет в среднем 0,4–0,8% от страховой суммы, которую определяет банк. И складывается из таких составляющих как:
стоимость страхования жизни (0,25–3% в зависимости от пола и возраста);
стоимость страхования имущества от повреждения или гибели (0,1– 0,15%);
стоимость титульного страхования (0,2–0,4%).
Например, для мужчины в возрасте 45 лет, купившего квартиру, суммарный страховой тариф за первый год страхования составит примерно 0,8% от размера страховой суммы.
Как сэкономить?
При данном виде страхования важно правильно определить страховую сумму. В целях экономии денежных средств, необходимо заключать договор страхования на сумму кредита, а не на полную стоимость недвижимости на покупку которой брался кредит. Однако необходимо помнить, что при наступлении страхового случая выплата покроет лишь кредит банка.
Как правило, сделки по оформлению ипотеки проходят через агентства недвижимости. В том числе, они могут помочь и со страховкой, направив к конкретным страховщикам. В большинстве случаев агентство недвижимости и страховая компания связаны договорными отношениями, по которым страховщик перечисляет определенный процент с заключаемого договора страхования агентству. То есть агентство недвижимости напрямую заинтересовано в том, чтобы тариф по ипотечному страхованию не был самым низким.
Поэтому необходимо проанализировать страховые тарифы компаний, с которыми работает банк, в котором Вы получаете кредит. И обратившись в каждую, выберите наиболее подходящий вариант – такой подход позволит Вам сэкономить часть Ваших денег. Если же Вы уже заключили договор на не самых лучших условиях, у Вас есть возможность его расторгнуть и заключить договор на следующий год в другой компании на более выгодных условиях.
В различных банках требования к страхованию разные, и Вас могут обязать застраховать как один, так и два, и даже все три риска. Здесь Вам надо внимательно изучить кредитный договор и договор страхования, чтобы Вам не включили в страховку «лишние» риски.
Необходимо также учитывать, что при покупке недвижимости в строящемся доме, титульное страхование может требоваться только после оформления недвижимости в собственность.
На какую сумму можно застраховать?
Страховой суммой при ипотечном страховании является размер кредита. Это минимум, на который согласится банк. Однако страховой суммой может являться полная стоимость покупаемой недвижимости.
Вариант страхования выбирает страхователь. Однако необходимо помнить о том, что при наступлении страхового случая выплаты будут осуществляться исходя из указанной в договоре суммы.
Когда страховка не работает?
Не признаются страховыми случаи утраты либо прекращения права собственности или других вещных прав на недвижимое имущество вследствие:
прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва,
радиации или радиоактивного заражения,
военных действий, маневров,
гражданской войны или их последствий,
народных волнений всякого рода, забастовок;
реквизиции, конфискации, ареста, изъятия и уничтожения недвижимости по распоряжению государственных органов.
Как правило, ипотечное страхование не включает временную нетрудоспособность, поэтому выплаты не производятся.
Перечень документов для оформления
Копия Свидетельства о государственной регистрации права
собственности.
Копия Договора купли-продажи недвижимого имущества.
Документы, удостоверяющие личность Страхователя (Застрахованного) и иные документы в зависимости от требований страховщика.
